ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ ડિજિટલ બેંકિંગ માટે નવી ગાઈડલાઈન રજૂ કરી છે, જે ભારતમાં બેંક અને ગ્રાહકો વચ્ચે ડિજિટલ સેવાઓ કેવી રીતે પ્રદાન કરે છે તે અંગેના નિયમો સુદ્રડ કરશે . રિઝર્વ બેન્ક "Digital Banking Channels Authorisation, 2025" નામનું નવું માળખું 1 જાન્યુઆરી, 2026 થી અમલમાં મુકશે, અને તે શહેરી સહકારી બેંકો (UCBs) સહિત તમામ વાણિજ્યિક બેંકોને લાગુ પડશે, જ્યારે સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો, પેમેન્ટ બેંકો અને સ્થાનિક ક્ષેત્ર બેંકોને આ ગાઈડલાઈનથી બાકાત રાખવામાં આવી છે.

નવા નિયમોની મુખ્ય વિશેષતા એ છે કે ગ્રાહકની સ્પષ્ટ સંમતિ માટેની ફરજિયાત આવશ્યકતા, બેંકોએ હવે ગ્રાહક માટે કોઈપણ ડિજિટલ બેંકિંગ સુવિધા સક્રિય કરતા પહેલા દસ્તાવેજીકૃત, સંમતિ મેળવવી આવશ્યક છે. આનો અર્થ એ છે કે ડેબિટ કાર્ડ અથવા એકાઉન્ટ સ્ટેટમેન્ટ જેવી અન્ય સેવાઓનો ઉપયોગ કરવા માટે ડિજિટલ બેંકિંગ ફરજિયાત બનાવી શકાતું નથી, અને જો ગ્રાહકો પરંપરાગત બેંકિંગ પદ્ધતિઓ પસંદ કરે છે તો તેમને ડિજિટલ ચેનલોમાંથી બહાર નીકળવાનો અધિકાર છે.

RBI એ ડિજિટલ બેંકિંગ સુવિધાઓ માટે બે-સ્તરીય વર્ગીકરણ પણ રજૂ કર્યું છે: "ફક્ત જુઓ(View Only)" અને "વ્યવહારિક(Transactional)." ફક્ત જોવા માટેની ઍક્સેસ ગ્રાહકોને બેલેન્સ તપાસવાની અને એકાઉન્ટ સ્ટેટમેન્ટ જોવાની મંજૂરી આપે છે, પરંતુ નાણાકીય વ્યવહારો અથવા બેકને લગતી આર્થિક જવાબદારીઓમાં ફેરફાર કરતા કોઈપણ વ્યવહારોને મંજૂરી આપતી નથી. ટ્રાન્ઝેક્શનલ ઍક્સેસ, જે ફંડ ટ્રાન્સફર અને અન્ય બેંકિંગ કામગીરીને સક્ષમ કરે છે, તે કડક પાત્રતા માપદંડોને આધીન છે, જેમાં લઘુત્તમ રૂ. 50 કરોડની મૂડી/નેટવર્થ અને નિયમનકારી મૂડીથી જોખમ (ભારિત) સંપત્તિ ગુણોત્તર (CRAR) નું પાલન શામેલ છે. બેંકોએ મજબૂત આંતરિક નિયંત્રણો, સંતોષકારક સાયબર સુરક્ષા રેકોર્ડ અને ડિજિટલ સેવાઓ પ્રદાન કરવા અને જાળવવા માટે તકનીકી ક્ષમતા પણ દર્શાવવી આવશ્યક છે.

ગ્રાહક સુરક્ષાને વધુ મજબૂત બનાવવા માટે, બેંકોએ તેમના જોખમ પ્રોફાઇલ અનુસાર ટ્રાન્ઝેક્શન મર્યાદા, નિયંત્રણો અને છેતરપિંડી તપાસ જેવા જોખમ ઘટાડવાના પગલાં અમલમાં મૂકવા આવશ્યક છે. RBI એ ગ્રાહક વ્યવહાર પેટર્નનું વિશ્લેષણ અને અસામાન્ય પ્રવૃત્તિ માટે દેખરેખ સહિત જોખમ-આધારિત વ્યવહાર દેખરેખ પદ્ધતિઓ ફરજિયાત કરી છે. મોબાઇલ બેંકિંગ સેવાઓ નેટવર્ક-સ્વતંત્ર હોવી જોઈએ, તેમના મોબાઇલ ઓપરેટરને ધ્યાનમાં લીધા વિના બધા ગ્રાહકો માટે ઍક્સેસ સુનિશ્ચિત કરવી જોઈએ.

નવી માર્ગદર્શિકા પારદર્શિતા અને ગ્રાહક અધિકારો પર પણ ભાર મૂકે છે. બેંકોએ સ્પષ્ટપણે નિયમો અને શરતો માટે ગ્રાહકનો સંપર્ક કરવો જોઈએ, SMS અથવા ઇમેઇલ દ્વારા ચેતવણીઓ પ્રદાન કરવી જોઈએ અને ડિજિટલ સેવાઓ સાથે સંકળાયેલ તમામ ફી જાહેર કરવી જોઈએ. વીમા અથવા રોકાણ યોજનાઓ જેવા થર્ડ-પાર્ટી ઉત્પાદનો, RBIની પૂર્વ મંજૂરી વિના બેંક ડિજિટલ ચેનલો પર પ્રમોટ કરી શકાતા નથી.

શહેરી સહકારી બેંકો (UCB) માટે, RBI એ ઘણા સાયબર સુરક્ષા માળખાનો વિસ્તાર કર્યો છે, જેમાં બેંકોને સાયબર ધમકીઓ સામે રક્ષણ આપવા માટે ઝીરો ટ્રસ્ટ આર્કિટેક્ચર, સતત દેખરેખના આયોજન અપનાવવાની જરૂર છે. બધી ડિજિટલ બેંકિંગ ચેનલોએ માહિતી ટેકનોલોજી અધિનિયમ, ડિજિટલ પર્સનલ ડેટા પ્રોટેક્શન એક્ટ અને RBI ના KYC/AML ધોરણોનું પાલન કરવું આવશ્યક છે. સેન્ટ્રલ બેંકે ડિજિટલ બેંકિંગ માટે નિયમનકારી માળખાને ઑપ્ટિમાઇઝ કરીને, 244 માસ્ટર દિશાનિર્દેશોના સુવ્યવસ્થિત સમૂહમાં હજારો અગાઉના પરિપત્રોને એકીકૃત કર્યા છે.

સાયબર છેતરપિંડીનો સામનો કરવા માટે એક વ્યાપક પગલામાં, RBI એ બેંકોને ટેલિકોમ્યુનિકેશન વિભાગના નાણાકીય છેતરપિંડી જોખમ સૂચક (FRI) ને તેમની સિસ્ટમમાં એકીકૃત કરવાની સલાહ આપી છે. આ શંકાસ્પદ વ્યવહારોની રીઅલ-ટાઇમ ઓળખ અને નિવારણને મંજૂરી આપે છે, જરૂરિયાત મુજબ ગ્રાહકોને ચેતવણીઓ અને ચેતવણીઓ જારી કરવામાં આવે છે. RBI એ તમામ ડિજિટલ ચુકવણી વ્યવહારો માટે ટુ-ફેક્ટર ઓથેન્ટિકેશન (2FA) પણ ફરજિયાત કર્યું છે, SMS-આધારિત OTP થી આગળ વધીને ઉન્નત સુરક્ષા માટે બાયોમેટ્રિક ચકાસણી અને ઉપકરણ બંધનનો સમાવેશ કરે છે.

આ વ્યાપક માર્ગદર્શિકા ગ્રાહકોના હિતોનું રક્ષણ કરવા, પારદર્શિતા વધારવા અને ભારતના ઝડપથી વિસ્તરી રહેલા ડિજિટલ બેંકિંગ ઇકોસિસ્ટમની સુરક્ષાને મજબૂત બનાવવા તરફ એક મહત્વપૂર્ણ પગલું રજૂ કરે છે.